Antes de tudo, entender como a pontuação de crédito é formada em 2025 e 2026 é essencial para quem deseja manter a saúde financeira em dia. Afinal, essa nota é usada por bancos, financeiras e até locadoras para avaliar se você é um bom pagador. Portanto, conhecer os fatores que influenciam diretamente esse número é o primeiro passo para garantir melhores condições em empréstimos, cartões de crédito e financiamentos.

Além disso, saber como as empresas analisam seu histórico permite que você tome decisões mais inteligentes. Por exemplo, ao compreender quais comportamentos aumentam ou diminuem a pontuação, fica mais fácil planejar pagamentos, controlar dívidas e se preparar para conquistas futuras, como a compra de um carro ou imóvel. Desse modo, é possível usar o crédito a seu favor, em vez de ser prejudicado por ele.

Por conseguinte, em um cenário de juros mais altos e maior exigência dos bancos, manter uma boa score de crédito nunca foi tão importante. Em 2025 e 2026, a tendência é que instituições financeiras utilizem critérios cada vez mais rigorosos para avaliar riscos. Logo, cada detalhe da sua vida financeira pode fazer diferença no momento de conseguir aprovação e taxas mais vantajosas.

Histórico de pagamentos

Primeiramente, o histórico de pagamentos é o fator mais relevante no cálculo da pontuação de crédito. Isso porque as agências de análise entendem que quem paga suas contas em dia é um consumidor confiável. Portanto, manter as faturas de cartão, empréstimos e boletos em dia é fundamental. Em outras palavras, cada atraso, mesmo que pequeno, pode reduzir significativamente seu score, dificultando futuras aprovações.

Valor devido

Em seguida, o valor total das dívidas também impacta diretamente sua avaliação. Ou seja, quanto maior a utilização do limite de crédito, maior a percepção de risco para os bancos. Por isso, é recomendável manter a utilização do cartão abaixo de 30% do limite disponível. Dessa maneira, você demonstra controle financeiro, o que contribui para um bom score de crédito e melhora as chances de obter linhas de crédito com juros mais baixos.

Novo crédito

Logo depois, a quantidade de novos pedidos de crédito é outro ponto analisado. Cada vez que você solicita um cartão ou financiamento, é registrada uma consulta no seu CPF. Assim, muitas solicitações em um curto período podem indicar instabilidade financeira e derrubar sua pontuação de crédito. Portanto, abra novas contas apenas quando necessário, evitando parecer que você depende excessivamente de crédito.

Mix de crédito

Além disso, o tipo de crédito que você utiliza também faz diferença. Ter um mix de crédito equilibrado, com produtos como cartão de crédito, financiamento de veículo e empréstimos pessoais, mostra que você consegue lidar com diferentes compromissos. Entretanto, é importante manter o controle para não se endividar além da sua capacidade de pagamento, pois isso pode prejudicar sua score ao invés de fortalecê-la.

VantageScore vs Pontuação FICO

Por fim, é essencial compreender que existem diferentes modelos de cálculo, sendo os mais conhecidos o VantageScore e a Pontuação FICO. Ambos avaliam histórico de pagamentos, valor devido e comportamento financeiro, mas possuem critérios próprios. Dessa forma, é comum que a nota varie de um sistema para outro. Entretanto, manter bons hábitos de pagamento e baixo endividamento é a melhor estratégia para ter um resultado positivo em qualquer metodologia.

Dicas para aumentar sua pontuação em 2025 e 2026

Consequentemente, para melhorar seu score de crédito, é importante manter contas em dia, evitar atrasos e reduzir dívidas em aberto. Além disso, monitore seu relatório de crédito com frequência para identificar possíveis erros e corrigi-los rapidamente. Assim, você mantém sua reputação financeira saudável e garante acesso a melhores condições de crédito no futuro.

Por último, lembre-se de que a construção de uma boa pontuação de crédito é um processo contínuo. Portanto, hábitos financeiros responsáveis, como pagamento em dia e controle de gastos, são as ferramentas mais eficazes para fortalecer seu perfil e garantir oportunidades mais vantajosas ao longo de 2025 e 2026.